Redaktion KreditImmo · 20.06.2026 · Stand: Juni 2026
Ein halbes Prozent weniger Sollzins klingt verlockend — doch oft bringt Sondertilgung mehr als jede Zinsverhandlung: Sie senken die Restschuld direkt, sparen Zinskosten und verkürzen die Laufzeit. Der Sondertilgungsrechner auf KreditImmo rechnet den Effekt für Ihre Baufinanzierung durch. Anders als der Konzept-Artikel Sondertilgungsrechner Baufinanzierung ist dieser Guide ein Tool-Leitfaden für den Online-Rechner.
Öffnen Sie den Sondertilgung im Sondertilgungsrechner und gehen Sie so vor:
Kurzdefinition: Sondertilgung = zusätzliche Tilgung außerhalb der Monatsrate, meist einmal jährlich, die die Restschuld sofort senkt.
Bei 250.000 Euro Restschuld und 3,4 Prozent Sollzins kostet jedes ungetilgte Jahr Zinsen auf die volle Schuld. Eine jährliche Sondertilgung von 5.000 Euro reduziert die Basis, auf die Zinsen berechnet werden — Jahr für Jahr. Der Effekt summiert sich: weniger Gesamtzinsen, kürzere Laufzeit, niedrigere Restschuld vor der Zinsbindung.
Früh im Prozess lohnt der Finanzierungsrahmen vorab im Immobilienfinanzierungsrechner — dort sehen Sie Kaufpreis, Nebenkosten und Förderung im Gesamtbild, bevor Sie Extra-Tilgungen planen.
Die Grafik zeigt den Kern: Jede Sondertilgung entfernt Schuld dauerhaft aus dem Tilgungsplan. Deshalb wirkt sie stärker als kurzfristige Zinsrabatte — solange Sie innerhalb der vertraglichen Freibeträge bleiben.
Der Rechner simuliert Ihre Baufinanzierung mit fester Monatsrate — einmal ohne und einmal mit jährlicher Sondertilgung. Daraus ergeben sich die Kennzahlen, die für Ihre Entscheidung zählen:
Die Monatsrate bleibt in den meisten Verträgen unverändert. Die Sondertilgung wirkt über schnelleren Schuldenabbau — nicht über eine sofort niedrigere Rate. Wer zuerst Rate und Tilgungsplan verstehen will, startet im Tilgungsrechner-Guide oder direkt im Tilgungsrechner.
Die fünf Eingaben entsprechen den Feldern im Tool: Kreditbetrag, Sollzins, Monatsrate, Sondertilgung pro Jahr und Startjahr. Mit diesen Werten lässt sich jede vertraglich erlaubte Extra-Tilgung durchrechnen.
Sondertilgungsrechte sind vertraglich geregelt. Typisch sind 5 bis 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr ohne Entschädigung — die genaue Quote steht in Ihrem Darlehensvertrag. Überschreiten Sie den Freibetrag, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung nach § 497 BGB anfallen, die die rechnerische Ersparnis aufzehrt.
Bei KfW-Darlehen gelten oft andere Regeln: Sondertilgung ist häufig jederzeit möglich, teils mit Fristen oder Gebühren. Bankdarlehen und Förderbausteine sollten getrennt betrachtet werden — Förderung und Bankdarlehen ordnen Sie im Gesamtfinanzierungsplan ein.
Prüfen Sie vor jeder Zahlung: Freibetrag, Frist (z. B. zum Jahresende), Mitteilung an die Bank und ob die Sondertilgung die Laufzeit verkürzt oder die Rate senkt. Der Rechner modelliert die übliche Variante — Laufzeitverkürzung bei gleicher Rate.
Ausgangslage für die Modellrechnung (Stand Juni 2026, vereinfacht wie im Tool):
Vergleich dreier Szenarien — ohne Extra-Tilgung, mit 3.000 € und mit 6.000 € pro Jahr:
| Sondertilgung p.a. | Gesamtzinsen (ca.) | Laufzeit (ca.) | Restschuld nach 10 J. (ca.) |
|---|---|---|---|
| 0 € | ≈ 144.938 € | ≈ 29,3 Jahre | ≈ 190.548 € |
| 3.000 € | ≈ 103.263 € | ≈ 21,6 Jahre | ≈ 155.430 € |
| 6.000 € | ≈ 80.954 € | ≈ 17,0 Jahre | ≈ 120.311 € |
Beispielrechnung Juni 2026 — exakte Werte im Sondertilgungsrechner prüfen.
Die Grafik fasst den Effekt zusammen: Schon 3.000 Euro Extra-Tilgung pro Jahr sparen im Beispiel rund 41.700 Euro Zinsen und verkürzen die Laufzeit um etwa 7,7 Jahre.
Im konkreten Planfall mit 5.000 Euro Sondertilgung pro Jahr ergibt sich: Gesamtzinsen ca. 87.146 € (statt 144.938 €), Laufzeit ca. 18,3 Jahre (statt 29,3), Restschuld nach 10 Jahren ca. 132.017 € (statt 190.548 €). Die Zinsersparnis liegt bei rund 57.800 Euro — bei gleichbleibender Monatsrate.
Strategisch oft wichtiger als die Gesamtzinsersparnis: die Restschuld vor der Anschlussfinanzierung. Wer statt 190.000 Euro nur noch 132.000 Euro schuldet, trifft bei höheren Marktzinsen eine deutlich bessere Ausgangslage. Mehr dazu: Anschlussfinanzierung planen.
Vergleichen Sie den Basistilgungsplan im Basis-Tilgungsplan im Tilgungsrechner. Mit Förderbausteinen rechnen Sie im Gesamtfinanzierung mit Förderung im Finanzierungsrechner. Praxisbeispiel: Pärchen Düsseldorf Sanierung.
Drei Tools — drei Fragen:
Typischer Workflow: Zuerst legen Sie mit dem Tilgungsrechner die Grundstruktur fest. Dann prüfen Sie im Sondertilgungsrechner, ob Bonus, Erbschaft oder Rücklagen sinnvoll in Extra-Tilgungen fließen. Abschließend simulieren Sie die Restschuld am Bindungsende — und planen die Anschlussfinanzierung, bevor die Zinsbindung ausläuft.
Der Konzept-Artikel Sondertilgungsrechner Baufinanzierung erklärt Rechte und Strategie. Dieser Guide zeigt die Bedienung des Tools Schritt für Schritt.
Er vergleicht Ihre Baufinanzierung mit und ohne jährliche Sondertilgung: Gesamtzinsen, Laufzeit, Restschuld über die Jahre und die konkrete Zinsersparnis — bei gleichbleibender Monatsrate.
Das steht im Darlehensvertrag. Typisch sind 5 bis 10 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr kostenfrei. Darüber hinaus kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen — Vertrag prüfen.
Der Tilgungsrechner plant Rate und Restschuld aus Anfangstilgung und Zins. Der Sondertilgungsrechner rechnet zusätzliche Jahreszahlungen ein und zeigt, wie viel Zinsen Sie dadurch sparen.
Je höher der Sollzins und je früher die Zahlung, desto stärker der Effekt. Aber auch bei moderaten Zinsen kann eine niedrigere Restschuld vor der Anschlussfinanzierung strategisch wichtiger sein als die reine Zinsersparnis.
In den meisten Verträgen bleibt die Rate gleich — die Sondertilgung verkürzt die Laufzeit und senkt die Gesamtzinsen. Manche Banken passen die Rate an; das hängt vom Vertrag ab.
Nutzen Sie den Sondertilgungsrechner, bevor Sie freies Kapital in Extra-Tilgung investieren. Vergleichen Sie mindestens zwei Szenarien — und prüfen Sie Freibeträge im Vertrag.
Sondertilgung im Sondertilgungsrechner durchrechnen · Gesamtfinanzierung mit Finanzierungsplan berechnen
Keine individuelle Finanzberatung. Beispielzinsen sind Szenarien, keine Prognose.
Durchschnittliche Ersparnis: 4.596 € pro Jahr
Passen Sie Kaufpreis, Eigenkapital und Vorhaben an Ihre Situation an — der Rechner prüft automatisch alle verfügbaren Förderprogramme und zeigt Ihre optimale Monatsrate.
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